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60歲前賠150%保額 達(dá)爾文2號重疾險必火

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慧擇小馬老師 · 一年前3685 人看過


老朋友都知道，達(dá)爾文系列重疾險，向來都是高性價比的代名詞。


前有達(dá)爾文1號，開創(chuàng)了首個線上輕癥理賠后重疾保額遞增+現(xiàn)金價值最高返還95%保額的史詩級保障。

 
后有達(dá)爾文超越者，實現(xiàn)了中大型保險公司推出高性價比重疾險的突破。

 
今天測評的達(dá)爾文2號也不例外，先說結(jié)論：

 
這是款保障內(nèi)容非常優(yōu)秀，且值得考慮入手的重疾險，而且健告比較寬松。
 
 

一、扎實的基礎(chǔ)保障


老規(guī)矩，先上產(chǎn)品保障詳情圖。

 
我找了另外4款同類型高性價比重疾險，和達(dá)爾文2號做個綜合對比。

高性價比重疾險對比



作為今天的測評主角，用紅框標(biāo)明了達(dá)爾文2號

 
達(dá)爾文2號基礎(chǔ)保障包括：

?120種重疾賠1次，每次賠100%保額。

?60歲前出險重疾，額外賠50%保額，總計150%保額。

?20種中癥賠2次，每次賠60%保額；

?50種輕癥賠3次，每次賠40%保額；

?可選癌癥2次賠付保障，即癌癥可以賠兩次；

?身故、全殘可選擇賠保額，也可以不選，
選了就是帶壽險責(zé)任的重疾險，即掛了也賠保額；不選就是消費型重疾險，掛了不賠保額，但是價格要比前者便宜30%左右。


就基礎(chǔ)保障來看，達(dá)爾文2號和目前熱門重疾險一樣，都是“重疾+輕癥+中癥保障形態(tài)”。


但是2號的優(yōu)勢在于，疾病賠付比例高。

 
比如60歲前出險重疾，可以額外賠50%保額；而其它產(chǎn)品大多限制在投保前10-15年，這樣的話額外賠到錢的概率就會小一些。

 
輕癥和中癥的賠付比例也不含糊。

 
達(dá)爾文2號中癥和輕癥，第一次理賠的賠付比例就達(dá)到了60%和40%。

 
比其他產(chǎn)品要高出10%，買50萬保額就能多賠5萬塊錢，很實惠。

 
價格方面，保障圖中的測算，達(dá)爾文2號的保費比超級瑪麗2020、康惠保2020高200元左右。

 
保費差距并不大。

 
考慮到2號超高的輕、中癥賠付比例，以及60歲前出險重疾多賠50%保額的保障，

 
我覺得貴個百來塊錢也是劃算的！

 
說完了保障內(nèi)容，咱們繼續(xù)看高發(fā)疾病保障。

 
重疾方面，發(fā)病率最高的前25種重疾是有銀保監(jiān)會統(tǒng)一制定的。

 
無論你買哪款重疾險，會發(fā)現(xiàn)條款中前面25種重疾理賠條件都一樣。

 
所以咱們重點看輕癥疾病保障，我根據(jù)25種高發(fā)重疾總結(jié)了12大高發(fā)輕癥，如下：


12種高發(fā)輕癥對比


打“√”就表示保障該疾病；

紅字“中癥”就表示這個這個疾病當(dāng)作中癥理賠；

紅字“輕癥+中癥”即該疾病輕癥中癥都賠。

 
可以看到，達(dá)爾文2號和其它4款產(chǎn)品高發(fā)輕癥都覆蓋到了。

 
這一塊5款產(chǎn)品都合格。
 

 

二、強大的癌癥2次賠付保障

 
癌癥2次賠付，即如果你患了癌癥，經(jīng)過治療后還活著但癌癥轉(zhuǎn)移復(fù)發(fā)了，就可以再賠一次保額。

 
之所以可以賠2次，是因為癌癥是如今出險率最高的重疾，且復(fù)發(fā)率也非常高。

 
來自泰康人壽2018年的理賠數(shù)據(jù)顯示：

 
女性重疾理賠中惡性腫瘤（癌癥）高達(dá)83%的比例，即100起女性重疾理賠案例中，83起都是因為癌癥。

 
男性這個比例則是58%。
 

最高發(fā)的重大疾病

來自泰康人壽


癌癥復(fù)發(fā)率呢？癌癥治療網(wǎng)站Cancer Therapy Advisor2018年有一篇關(guān)于復(fù)發(fā)率的綜述文章，文中提到了8種復(fù)發(fā)率最高的癌癥：


1) 膠質(zhì)母細(xì)胞瘤，復(fù)發(fā)率近乎100%。

2) 卵巢癌，復(fù)發(fā)率85%。

3) 外周T細(xì)胞淋巴瘤，復(fù)發(fā)率75%。

4) 軟組織肉瘤，復(fù)發(fā)率50%。

5) 膀胱癌膀胱切除術(shù)后，復(fù)發(fā)率50%。

6) 胰腺癌，復(fù)發(fā)率36%-46%。

7) 彌漫性大B細(xì)胞淋巴瘤，復(fù)發(fā)率30%-40%。

8) 乳腺癌，復(fù)發(fā)率30%。


來源Cancer Therapy Advisor

 
由此可見，癌癥的復(fù)發(fā)率還是很高的，特別是母細(xì)胞瘤和卵巢癌，復(fù)發(fā)率將近100%和85%。

 
清楚了大背景，咱們再來看達(dá)爾文2號的癌癥2次理賠條件，具體是這樣的：


? 第一次所患重疾是癌癥，那么只要挺過3年期限，即便癌癥復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)、還是得了新的癌癥，就能再賠120%保額；

 
? 如果第一次所患重疾不是癌癥，比如心梗、中風(fēng)，那么只需要間隔180天后，再患癌癥的話也能拿到120%保額理賠款。


 
這個理賠條件在目前大陸的重疾險中，非常寬松。

 
特別是第2次癌癥賠120%保額，要比其它產(chǎn)品高出20%賠付比例。
 

隨著現(xiàn)在癌癥發(fā)病率、治愈率的提高，積極配合治療活過3年很有可能。

 
長期治療意味著高昂的花費，所以癌癥2次理賠的保額，非常有必要。



三、要不要附加身故責(zé)任？
 

達(dá)爾文2號的保障期限、身故責(zé)任都非常靈活。

 
提供保障到70、80歲、終身選項；身故可選賠保額。

 
如果選擇保障到70歲，那么產(chǎn)品會強制捆綁身故責(zé)任。

 
根據(jù)保障期限和身故責(zé)任，總計有5種投保形式，價格差異很大，對比如下：


50萬保額、30歲男女、30年繳

達(dá)爾文2號保費對比
 
 
可以發(fā)現(xiàn)，選擇附加身故賠保額，價格會比不附加貴個15%-33%左右。


如果是保障終身，還附加身故賠保額責(zé)任，那么即便一輩子沒患大病，還是能賠到身故保額。

 
買50萬保額就賠50萬，這筆錢可當(dāng)作遺產(chǎn)留給后代。

 
相反，如果是保障到70或80歲，即便附加了身故賠保額，保障期限內(nèi)沒患大病，且保障期滿后還活著，就無法拿到賠償了，也就是大家常說的“保費白交了”。

 
所以，在這里給大家提供2個投保建議：

 
1、附加身故賠保額，首選保障到終身

 
額外多花一點錢，買個理賠的確定性。

 
2、預(yù)算不高，想保障定期，也可以選擇保至70歲
 

即便保至70歲強制捆綁了身故賠保額，但它的保費還是要比保至80歲不附加身故賠保額便宜5%-18%。

 
兩者僅僅相差10年保障期限。

 
比如30歲投保，保到70歲，那么這中間是有40年時間的機會賠到疾病或身故保額。

 
但如果是保到80歲，不附加身故賠保額，僅僅只比保至70歲多10年保障時間，還少個身故賠保額責(zé)任，價錢還要更貴點。

 
算下來其實保至70歲更劃算。

 

四、沒聽過三峽人壽，公司靠譜不？

 
很多新用戶估計從沒聽過三峽人壽，對沒聽過的保險公司多少是有點擔(dān)心。

 
相比于平安、中國人壽、太平等保險公司，三峽人壽無論是保費規(guī)模還是線下分支機構(gòu)，都比不上他們。


但它的背景也不容小覷。

三峽人壽公司背景
 
三峽人壽公司背景

 
雖然成立時間比較晚，但三峽人壽作為重慶市委、市政府支持建立、第一家總部位于重慶的保險公司。

 
大股東都是重慶當(dāng)?shù)氐膰?，實力還是很強的。

 
2019年第三季度償付率為730.75%，最新風(fēng)險綜合評級A。

 
這兩個指標(biāo)評價都非常優(yōu)秀，表示公司運營穩(wěn)定。


 


五、有常見疾病，還能投保嗎？
 

達(dá)爾文2號的健告告知要比目前主流重疾險寬松，而且還支持智能核保+郵件核保。

 
我總結(jié)了幾種常見疾病的核保情況：

達(dá)爾文2號常見疾病核保情況
 
 
可以看到，達(dá)爾文2號對一些常見疾病，比如甲狀腺、乳腺結(jié)節(jié)的核保要是比較寬松的。

 
就連小三陽肝功指標(biāo)在限定范圍內(nèi)，也可以標(biāo)體承保（即這個病也賠）。

 

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